近日，浙江宁波发生一起别克与科尼赛克超跑相撞的事故，引发社会广泛关注。由于科尼赛克价格昂贵，网上流传着关于此次事故的各种猜测。
网上流传的截图来自一名自称人保工作人员的朋友圈，称被撞的科尼赛克车主是夏朗，车价4700万元，最终损失406万元，其中保险公司赔付300万元，别克女车主赔付106万元，车子运回瑞典维修。针对网上流传的谣言，科尼赛克车主、网名“夏朗”8月11日晚通过好友博主“海派大叔”向媒体澄清，称网上所有信息不实。
PICC员工朋友圈截图
随着事件在网络上持续发酵，除了事故主要责任人是谁、有没有保险、保险公司能不能赔等常见的车险理赔问题外，还有两个更深层次的保险问题也引发广泛关注。一是豪车的修理价明显超过评估价，保险公司是否应该承担赔偿责任？二是豪车上路行驶时，车主是否也应该承担一定比例的自付费用？
有网友分析多起理赔纠纷案件发现，豪车车主也是弱势群体。目前豪车天价理赔案件中，存在哪些风险？比如定损费与理赔费不符、保费不足拒保等。如果站在车险综合改革“保护消费者利益”的角度，车险行业该如何破解豪车险保障的“漏洞”？《新民周刊》记者就此采访了上海正策律师事务所律师张静懿、上海君悦律师事务所合伙人朱平生。
网上流传的截图都是假的
别克车主赔偿合理性需考量
在博主“海派大叔”发布的视频中，他描述了事故的基本情况。事故发生在8月10日七夕节的晚上，沙特隆当时正要去和弟弟见面，在正常驾驶的情况下被别克车主撞倒。事后，车辆交给其助手处理，自己并未停留太久。目前，车辆的具体受损程度评估结果尚未出炉，沙特隆也无意为难涉事的另一名车主。
视频中，车主Sharron亲自否认了对方车主关于车价、损失评估金额、赔偿金额等夸大的说法。在回答网友关于车子是否需要运往瑞典维修的问题时，Sharron予以否认，并强调国内汽车维修技术非常先进，没必要去瑞典维修。他还表示，事故只是轻微的刮擦，实际情况远没有网上传言的那么严重。
图为事发现场
据宁波市公安局交通警察局海曙大队出具的道路交通事故鉴定书显示，事故发生在海曙区姚航街，别克车因未按要求让行被判定负全部责任，科尼赛克车主则无责任。
科尼赛克，高性能跑车品牌，1994年创立于瑞典，虽然规模不大，但在超跑界享有极高的知名度。根据汽车之家官方公布的价格，科尼赛克的售价约为300万美元，折合人民币约2100万。这个价格还只是基础款的价格，如果客户有定制化要求，价格会更高。
那么，此次事故的损失该如何定额？定额赔偿额与维修额之间是否存在差距？是否合理？两位车主该承担什么责任？张静懿律师认为，根据网上流传的截图，传言的来源是一名保险公司员工，其发朋友圈的目的无非是想让更多车主买保险。但现实中，豪车车主购买的保险金额高于偶然发生事故的赔付金额，导致保险公司并没有太大动力推出高价保险产品。
此外，豪车车主在路上行驶的概率并不高，发生事故的概率也较低，因此车主本身购买保险的意愿并不强烈。至于这位科尼赛克车主到底买了保险没有，保费是多少，报道并未透露相关信息。
科尼赛克车主回应事故的视频截图
朱平生认为，此次事件中，首先，如果别克车已经报了险，那么保险公司一般会介入相关定损事宜。豪华车有一定的特殊性，维修难度较大，能修复的机构也比较少，相比普通车辆，定损的难度和争议可能更大。
其次，考虑到本案中别克车负全责，理论上所有合理损失都应由别克车主赔偿。这需要考虑别克车主购买的第三者责任险的保额。假设别克车主没有购买第三者责任险或者保额很低，可能不足以赔偿豪车的损失。超过保险理赔额的部分应由车主个人承担。
最后，承接上一点，我们需要考虑维修费用是否合理。如果维修费用合理，别克车主应该赔偿，无论第三者责任险还是超额部分是否由车主个人承担。但豪华车车主应该充分论证维修费用的合理性，比如原车价格、车辆稀缺性、维修后的恢复程度、维修难度等。
综上所述，从侵权责任角度，相关赔偿责任应由别克车主承担。但考虑到豪华车的特殊性，即使修复价格合理，但如果费用巨大到第三者责任险承保范围和别克车主均无力承担，在目前的法律框架下，只能根据个案情况进行解决。法院应该权衡豪华车主的自我责任范围。对于本案中的别克车主来说，其面临的赔偿责任可能巨大且难以预测，如果全部由其承担巨额赔偿责任，显然是不合理的。
豪华车保险制度有待完善
“无过错责任制度”能否借鉴？
张静懿表示，实践中保险公司出于自身利益考虑，通常会在定损价和修理价之间留有差额，因此类似事故的处理更倾向于双方自主协商，从另一个方面也揭示出当前我国豪华车险的制度建设有待完善。
虽然目前被举报的案件细节还未透露，但事实上豪车被撞，肇事者无力赔偿的案件屡见不鲜，引发各类索赔纠纷，也是重大社会新闻。
例如此前的“面包车追尾兰博基尼被诉190余万”一案，就是豪车维修价格高昂导致理赔难的典型案例。当时，面包车购买的商业第三者险最高保额为100万元，保险公司给出的定损费为87万元，而车辆最终的维修费用却高达190余万元。赔偿金额与维修价格的巨大差距，导致该案最终走向诉讼。
因此，一旦市场上出现豪车天价理赔，势必增加理赔的结算周期，影响消费者的投保体验。从另一个角度看，豪车经常会因为商业险保费不足而被保险公司拒绝投保，导致部分豪车消费者的利益难以维护，进而也会滋生道德风险事故。
图为外国跑车被撞
无论从社会角度，还是从保险专业角度看，豪车问题也是车险问题的一个缩影。
张静宜建议可以参考美国的“无过错制度”。无过错制度是指，如果普通车和豪华车发生碰撞，普通人很难承担得起赔偿金额。无过错制度是指，不管谁撞了谁，谁对事故负责，车祸双方都会得到各自保险公司的赔偿，而不必向对方支付赔偿金。
美国从1970年开始在各州推广这一制度，目前至少有26个州实施了这一制度。此外，张静回忆说，一方面，豪华车主的高额保费也可以以更市场化的方式定价，如果保险公司不愿意赔付相关金额，是否可以由多家保险公司共同支付？另一方面，在第三者责任险方面可以做出一些特殊的约定，比如类似事故的保费和赔偿金额可以增加一定比例进行修正。由于不同地区存在差异，可以进行多地试点。
还有一点很关键，豪华车主在路上行驶的时候，会给周围的普通车带来更大的不利。从2015年到现在，我国车险整体的市场化进程，其实是朝着车险费率市场化的方向走的。对于豪华车来说，市场化之后，保额变得很高，对应的保费也会很高，但实际赔偿却不匹配。
对此，张静怡也表达了自己的期待。她希望在认购豪车时，能够强制锁定双方车主的自主权。比如，购买了一定金额的豪车，在交强险的基础上，还要认购额度更高的交强险。这样，大家在同一条路上行驶时，如果出现轻微的刮擦、碰撞等情况，车主的正常权益还是能够得到保障的。
回归此次事件，海派叔透露，沙特隆原本打算低调处理这件小事，但鉴于网络舆论迅速蔓延，决定通过他公开回应此事。至于车辆损失评估，由于涉及情况复杂，预计需要较长时间才能完成。
通过这些信息我们了解到，事故实际情况与网上流传的内容存在较大出入，相关方面正按照程序妥善处理后续事宜。
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